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| Autor |
  Zinsen beim Bausparen berechnen |
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fiftyone_88
Ehemals Aktiv 
Dabei seit: 09.12.2011
Mitteilungen: 77
 |  Themenstart: 2017-04-04
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Hallo miteinander, wie der Betreff schon verrät, möchte ich die Zinsen beim Bausparen berechnen. Ich versuche die Werte, die mir verschiedene Rechner im Internet ausgeben zu verstehen, aber es klappt irgendwie nicht.
Ich möchte es verstehen, kann mir jemand weiter helfen?
Der Bausparvertrag sieht wie folgt aus:
Bausparsumme: 50.000€
Sollzins: 1% pro Jahr
monatliche Rate: 140€
Abschlussgebühren: 500€
Sparzeit: 12 Jahre (144 Monate)
Die Gebühren werden mit den monatlichen Raten verrechnet!
Erste Rate wird am 30.04.2017 gezahlt, das ergibt folgenden Guthaben-Verlauf für das Jahr 2017:
Rate Datum Guthaben
1 Apr 17 -360
2 Mai 17 -220
3 Jun 17 -80
4 Jul 17 60
5 Aug 17 200
6 Sep 17 340
7 Okt 17 480
8 Nov 17 620
9 Dez 17 760
Wie berechne ich die Zinsen? Normalerweise würde ich Z=760*0,01*6/12
rechnen weil ich nur 6 Monate im plus war. Ist das richtig?
Muss man auf die Gebühren die mein Konto im Minus anfangen lassen auch Sollzinsen bezahlen?
Ich habe zur Vereinfachung des ganzen mal angenommen das die erste Rate im Januar anfängt und ich keine Gebühren zahlen muss. Das bedeutet Z=12*140*0,01=16,80
Aber auf https://www.zinsen-berechnen.de/bausparrechner.php
zeigt er mir 7,70€ an, das sind ca. 0,46% Zinsen.
Im zweiten Jahr zeigt er mir bei einem Guthaben von 3367,70€ (24*140€+7,70€) 24,58€ Zinsen an. Das sind ca. 0,73% Zinsen.
Warum ist das ein anderer Zinssatz?
Hat das etwas mit Effektivzins zutun?
Ich hoffe jemand kann mir Klarheit verschaffen.
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 Profil
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Kitaktus
Senior 
Dabei seit: 11.09.2008
Mitteilungen: 7144
Wohnort: Niedersachsen
| Beitrag No.1, eingetragen 2017-04-05
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Nein, mit dem effektiven Jahreszins(*) hat das nichts zu tun.
Die Abweichungen kommen dadurch zustande, dass die Zinsen nicht auf den Betrag angerechnet werden, der am Ende des Jahres auf dem Konto liegt, sondern (etwas vereinfacht gesagt(**)) auf den Betrag, der im Laufe des Jahres _im Durchschnitt_ auf dem Konto lag.
Erfolgen die Zahlungen am Monatsende, so liegen im ersten Monat 0 Euro auf dem Konnte, im zweiten 140, im dritten 280, ... im zwölften 1540.
Im _Durchschnitt_ sind das 770 Euro und es gibt daher 7,7 Euro Zinsen.
Im zweiten Jahr ist es genauso. Betrachtet man nur die Einzahlung des zweiten Jahres, so beträgt der durchschnittliche Kontostand 770 Euro. Dazu kommen dann noch 12*140+7,70 = 1687,70 Euro, die im Vorjahr eingezahlt wurden, daher das ganze Jahr auf dem Konto liegen und daher auch voll verzinst werden. Das ergibt dann 16,88+7,70 = 24,58 Euro Zinsen.
(*) Die Angabe des effektiven Jahreszins hilft dabei Angebote zu vergleichen, bei denen sich z.B. der Zinssatz während der Laufzeit ändert, oder bei denen es Gebühren, Abschläge, Bonuszahlungen usw. gibt. Es wird dann berechnet, welcher konstante(!) Zinssatz zum selben Gesamtertrag führen würde. Diesen Zinssatz nennt man dann Effektivzins(satz) oder effektiver Jahreszins(satz).
(**) Typischerweise werden alle Zinsen Tag-genau berechnet (wobei aber davon ausgegangen wird, dass alle Monate 30 Tage haben). Für jede Einzahlung wird berechnet, wie viele Tage sie auf dem Konto war und man erhält dann für diese Zeit anteilige Zinsen.
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fiftyone_88
Ehemals Aktiv
Dabei seit: 09.12.2011
Mitteilungen: 77
|  Beitrag No.2, vom Themenstarter, eingetragen 2017-04-05
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Vielen Dank, jetzt habe ich es verstanden
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fiftyone_88 hat die Antworten auf ihre/seine Frage gesehen.
fiftyone_88 hat selbst das Ok-Häkchen gesetzt. |
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